お金がないストレスは、単に手元の現金が少ないことだけで生まれるものではありません。家賃や光熱費、クレジットカードの支払い、食費などの不安に加え、病気や失業、老後への備えができないという将来への恐怖が重なることで、精神的な負担は大きくなります。
2026年10月に公表された日本銀行の調査では、暮らし向きに「ゆとりがなくなってきた」と答えた人は54.4％でした。一方、内閣府の2026年「満足度・生活の質に関する調査報告書」では、家計と資産の満足度が生活全体の満足度と強く関係していることも示されています。お金の問題は、生活の安心感や心身の健康にも関わる問題です。
【原因を徹底解剖】お金がないストレスはなぜこんなにつらいのか？
お金がないときに感じる苦しさは、金額の大小だけでは決まりません。毎月の収支が赤字なのか、支払いが滞っているのか、今後の収入が安定しているのかによって、不安の強さは変わります。
特に精神的な負担が大きくなりやすいのは、いつ問題が解決するのか分からない状態が続くことです。
1. 毎月の支払いに追われるプレッシャー
家賃、住宅ローン、電気代、ガス代、水道代、通信費、保険料、税金など、生活には毎月発生する支出があります。
収入が支出を下回っている場合、給料日が来ても安心できません。支払いを済ませれば生活費が足りなくなり、生活費を確保すれば別の支払いができなくなるという悪循環に陥るためです。
また、クレジットカードの引き落としや借入金の返済日が近づくたびに不安が強まり、日常生活の中でもお金のことを考え続けてしまう場合があります。
2. 貯金がなく、突然の出費に対応できない
貯金がない人にとって、病気やけが、家電の故障、冠婚葬祭、急な転居などは大きな問題です。
数万円程度の予想外の出費でも、生活費を圧迫する可能性があります。普段は何とか生活できていても、突然の支出に対応できる余裕がないため、常に緊張した状態になりやすいのです。
ここで重要なのは、貯金が少ないことと、家計管理ができていないことは同じではないという点です。収入水準、雇用形態、住居費、扶養家族、医療費など、貯蓄できる金額は家庭ごとに異なります。
3. 将来の生活を想像できない
今月の支払いだけで精いっぱいになると、数年後の生活を考える余裕がなくなります。
老後資金、子どもの教育費、住宅購入、結婚、転職など、本来なら計画的に考えたい問題も、目の前の生活費が不足していると後回しになりがちです。
特に、収入が不安定な人や非正規雇用で働く人、自営業者などは、将来の収入を予測しにくいことも不安の原因になります。
4. 周囲と比較して自己肯定感が下がる
SNSや身近な人の生活を見て、自分だけが経済的に苦しいと感じることもあります。
旅行、外食、買い物、マイホーム、貯金額など、他人の生活と自分の状況を比較すると、劣等感や孤独感が強まる場合があります。
しかし、SNSに投稿される生活の一部だけでは、その人の収入や借金、貯蓄、家計の実態は分かりません。他人の生活水準を基準にすると、必要以上に自分を追い込むことになります。
5. お金の問題を誰にも相談できない
経済的な悩みは、家族や友人にも打ち明けにくいテーマです。
借金や滞納を知られたくない、家族を心配させたくない、浪費を責められるのが怖いといった理由から、一人で問題を抱え込んでしまうことがあります。
相談相手がいない状態では、問題を客観的に整理する機会も失われます。その結果、実際の家計状況以上に不安が膨らんでしまうことがあります。
【2026年最新データ】お金がない人の生活実態と経済的不安を公的調査から検証
お金がないストレスを考えるうえで参考になるのが、日本銀行と内閣府が公表している生活実感や生活満足度に関する調査です。
ただし、暮らし向きへの不満、金融資産の不足、生活困窮はそれぞれ異なる概念です。調査結果を正しく読み分けることが大切です。
日本銀行の2026年9月調査では54.4％が暮らし向きの悪化を実感
日本銀行情報サービス局は2026年10月13日、「生活意識に関するアンケート調査」（第107回）の結果を公表しました。
調査は2026年8月3日から9月4日まで実施され、全国の20歳以上の個人4,000人を対象としています。有効回答者数は1,972人で、有効回答率は49.3％でした。
特に注目したいのが、暮らし向きと物価に関する回答です。
- 54.4％：暮らし向きに「ゆとりがなくなってきた」と回答。
- 40.3％：「どちらとも言えない」と回答。
- 4.5％：「ゆとりが出てきた」と回答。
- 95.5％：物価が前年より「かなり上がった」「少し上がった」と回答。
- 88.6％：1年後の物価が現在より上がると予想。
物価が上昇したという実感と、今後も上昇するという予想が重なっている点は見逃せません。
食料品や日用品などの支出が増えると、収入が変わらなくても自由に使えるお金は減少します。加えて、将来の物価上昇を予想すれば、今後の生活費に対する警戒感も強まります。
なお、これらは生活実感や物価見通しに関する回答であり、回答者全員が生活困窮状態にあるという意味ではありません。
内閣府の「満足度・生活の質に関する調査報告書2026」が示す家計の重要性
内閣府は2026年7月、「満足度・生活の質に関する調査報告書2026」を公表しました。
同調査は2019年から継続して実施されているもので、今回の第8回調査は2026年2月27日から3月14日に実施されました。回答者は10,632人です。
調査では、生活全体の満足度を0点から10点で評価するとともに、家計と資産、雇用環境と賃金、住宅、健康状態、社会とのつながりなど、13の分野についても調べています。
2026年の生活全体の満足度は5.86点で、前年から0.07ポイント上昇しました。また、家計と資産の満足度も前年の4.96点から5.13点へ上昇しています。
加えて、内閣府が実施した重回帰分析では、家計と資産の満足度は生活全体の満足度と統計的に有意な関係を示しました。家計の満足度は、生活の安心感を考えるうえで無視できない要素です。
ただし、この調査は経済的困窮者の割合を直接測定するものではありません。家計に対する満足度と生活全体の満足度の関係を把握する調査です。
公的調査・制度から読み取れる関係性
今回確認できる主要な調査・支援制度を整理すると、次のようになります。
ここで注目したいのは、経済的不安を個人の節約努力だけで解決しようとしないことです。収入や雇用、住居費などの条件によっては、公的な支援を組み合わせる必要があります。
貯金がない人の生活実態は平均値だけでは分からない
貯蓄額を比較するときには、平均値だけで判断しないことも重要です。
J-FLEC（金融経済教育推進機構）の「家計の金融行動に関する世論調査」は、単身世帯と二人以上世帯を分けて実施されています。2025年調査では、二人以上世帯5,000世帯、単身世帯2,500世帯が対象となりました。
同じ年収でも、単身世帯と子育て世帯では生活費の構造が異なります。また、住宅ローンや教育費、親の介護費用などによって、貯蓄に回せる金額も変わります。
平均貯蓄額が高くても、自分の生活費を差し引いた後に自由に使えるお金が少なければ、経済的な不安は残ります。比較するときは平均値だけでなく中央値、金融資産を保有していない世帯の割合、世帯構成も確認しましょう。
【心身への影響】お金の心配で眠れない・うつ症状が出るのはなぜ？
お金の不安は、精神面だけでなく身体にも影響する場合があります。
特に、毎日のように支払いのことを考えたり、返済の見通しが立たなかったりすると、緊張状態が続きやすくなります。
お金がない不安で眠れなくなる
夜になると支払いのことを考えてしまい、眠れなくなる人もいます。
日中は仕事や家事で気が紛れていても、就寝前は考え事をする時間が増えます。翌月の家賃、カードの引き落とし、借金の返済、生活費の不足などを繰り返し考え、頭が休まらなくなることがあります。
睡眠不足が続くと、日中の集中力や判断力にも影響します。その結果、仕事の効率が落ちたり、家計管理をする気力がなくなったりして、さらにストレスが強くなる可能性があります。
対処するには、寝る直前に口座残高や請求書を確認する習慣を避け、家計の確認時間を日中に決める方法があります。支払う金額と次に取る行動を書き出しておくと、就寝時に同じことを考え続ける負担を減らしやすくなります。
お金の心配によるうつ症状や不安症状
経済的な問題が長引くと、次のような変化が現れる場合があります。
- 気分が落ち込み、何をしても楽しくない。
- 将来に希望を持てず、悲観的に考えてしまう。
- 仕事や家事に集中できない。
- 人と会うことや外出することが面倒になる。
- 食欲が低下する、または過食する。
- 眠れない、夜中に目が覚める、朝起きられない。
- 動悸や頭痛、疲労感などの身体症状が出る。
こうした症状があっても、すぐにうつ病と診断されるわけではありません。しかし、経済的な不安をきっかけに心身の不調が続いている場合は、医療機関への相談を検討する必要があります。
厚生労働省のe-ヘルスネットでも、うつ病の症状として抑うつ気分や意欲低下だけでなく、不眠、過眠、食欲低下、倦怠感などの身体症状が紹介されています。かかりつけ医や精神科、心療内科などに相談することができます。
日本人を対象とした研究でも経済的不安と精神状態の関係が確認されている
日本の成人3,717人を対象に2023年に実施されたオンライン調査を分析した研究では、借金があることだけでなく、借金について心配していることと、抑うつ症状や不安症状などとの関連が報告されています。
研究では、回答者の17.7％が経済的な借金を抱えており、14.8％が借金について心配していました。また、借金がなくても返済などへの不安を抱えている人に、精神的な不調との関連が確認されました。
この研究はオンライン調査による関連分析であり、お金の心配が必ず精神疾患を引き起こすと証明したものではありません。しかし、実際の借金の有無だけでなく、経済的な問題をどれほど不安に感じているかも、心の健康を考えるうえで重要です。
お金の問題を解決することと、心身を回復させることは、どちらか一方だけで進める必要はありません。家計の相談と医療・心理的な相談を並行して利用することも有効な選択肢です。
【実践編】お金がないストレスの解消法と家計改善・固定費削減の手順
お金がないストレスを軽減するためには、漠然とした不安を具体的な数字と行動に置き換えることが大切です。
最初から大きな貯金を目指す必要はありません。まずは生活を維持し、毎月の赤字を減らし、支払いの見通しを立てることから始めます。
STEP1：現在の収入と支出をすべて把握する
最初に、毎月の収入と支出を整理します。
家計簿を細かくつける必要はありません。銀行口座、クレジットカード、電子マネー、現金の支出を確認し、以下の項目を一覧にするだけでも状況が見えやすくなります。
- 手取り給与や事業収入
- 家賃・住宅ローン
- 食費・日用品費
- 電気・ガス・水道代
- スマートフォン・インターネット料金
- 保険料・税金・社会保険料
- クレジットカード・借入金の返済
- 交通費・医療費・教育費
- サブスクリプションや娯楽費
重要なのは、収支を把握したときに自分を責めないことです。数字を確認する目的は、浪費を反省することではなく、生活を改善するための優先順位を決めることにあります。
STEP2：支払いの優先順位を決める
生活費が不足している場合、すべての支払いを同じ優先順位で扱う必要はありません。
まずは食費、住居費、光熱費、医療費など、生活と健康を維持するための支出を確保します。
返済や公共料金の支払いが難しい場合は、滞納する前に事業者や相談窓口へ連絡し、支払方法や利用できる制度を確認します。無断で支払いを放置すると、延滞金やサービス停止などの問題につながる可能性があります。
STEP3：固定費を削減する
家計改善では、毎月発生する固定費の見直しが有効です。
食費や日用品費を毎日少しずつ削る方法もありますが、固定費を一度見直すことで、その後の支出を継続的に減らせる可能性があります。
特に確認したいのは次の項目です。
スマートフォン・通信費
契約中の料金プラン、データ使用量、不要なオプションを確認します。利用状況に合った低価格プランへ変更できる場合があります。
保険料
生命保険、医療保険、自動車保険などの保障内容を確認します。重複した保障や必要性の低い特約がないかを調べます。ただし、必要な保障を安易に解約すると、病気や事故の際に家計負担が増えるため注意が必要です。
サブスクリプション
動画配信、音楽配信、オンラインサービス、アプリなど、毎月自動的に引き落とされている契約を確認します。使っていないサービスは解約を検討します。
住居費
家計に占める家賃の割合が高い場合は、更新時の条件交渉や住み替えも検討対象です。ただし、引っ越しには初期費用がかかるため、短期的な支出と長期的な節約額を比較する必要があります。
STEP4：借金がある場合は返済計画を整理する
カードローンやリボ払い、消費者金融などの借入金がある場合は、借入残高、金利、毎月の返済額、返済期限を確認します。
返済が苦しいからといって、別の高金利ローンで返済資金を確保する方法は、借金の総額を増やす危険があります。
複数の借入先がある場合や、返済のために新たな借入れを繰り返している場合は、法テラスや弁護士会、多重債務相談窓口などに相談してください。
状況によっては、任意整理、個人再生、自己破産などの債務整理が選択肢になります。どの方法が適切かは、収入や資産、借入状況によって異なります。
STEP5：少額でも生活防衛資金を確保する
毎月の赤字を解消できたら、少しずつ生活防衛資金を確保します。
最初から生活費の半年分などを目標にすると、負担が大きくなることがあります。まずは数千円からでも、急な出費に対応できるお金を別に確保することを目指します。
ただし、家賃や食費が不足している段階で、無理に貯金や投資を優先する必要はありません。生活を維持できる収支を整えることが先です。
【公的支援を解説】生活困窮者自立支援制度・生活福祉資金・J-FLEC無料相談の利用方法
家計改善を自分だけで進めることが難しい場合は、公的な相談窓口を利用できます。
日本には、生活費の不足、家賃の滞納、仕事の問題、借金など、経済的な悩みに対応する複数の支援制度があります。
1. 生活困窮者自立支援制度
厚生労働省が実施する「生活困窮者自立支援制度」は、経済的な問題や仕事、住居などに困っている人を対象とした支援制度です。
生活保護を受給する前の段階でも、生活に困難を抱えている人が相談できる仕組みになっています。
主な支援内容は次のとおりです。
- 自立相談支援事業
- 住居確保給付金
- 家計改善支援事業
- 就労準備支援事業
- 就労訓練事業
- 子どもの学習・生活支援事業
- 居住支援事業
例えば、収入が減って家賃の支払いが難しくなった場合、一定の要件を満たせば住居確保給付金によって家賃相当額の支援を受けられる可能性があります。
利用条件や支給期間は制度ごとに異なります。相談先は、居住地域の自立相談支援機関です。
2. 家計改善支援事業
お金の管理が難しい人や、家賃・税金・公共料金などの滞納がある人に適しているのが、家計改善支援事業です。
厚生労働省によると、家計状況を見える化し、根本的な課題を把握したうえで、相談者が自分で家計を管理できるように支援計画を作成します。
具体的には、次のような支援があります。
- 家計表の作成や収支管理のサポート
- 家賃・税金・公共料金などの滞納解消に向けた支援
- 各種給付制度の利用に向けた案内
- 多重債務相談窓口との連携
- 必要に応じた貸付制度のあっせん
単に節約方法を教えてもらうだけではありません。家計の問題を整理し、利用できる支援制度につなげてもらえることが特徴です。
特に、収入が少ない、毎月赤字になる、返済が苦しい、支払いの優先順位が分からないという人は、相談する価値があります。
3. 生活福祉資金貸付制度
生活福祉資金貸付制度は、低所得者世帯や障害者世帯、高齢者世帯などを対象に、生活の安定や自立を支援するための貸付制度です。
主な資金の種類には、次のものがあります。
- 総合支援資金：生活再建に必要な資金などを支援する。
- 福祉資金：療養や介護、緊急時などに必要な資金を支援する。
- 教育支援資金：就学に必要な費用を支援する。
- 不動産担保型生活資金：一定の要件を満たす高齢者世帯などを対象とする。
申し込み後には審査があり、貸付条件だけでなく返済可能性なども考慮されます。
注意したいのは、生活福祉資金貸付制度は、継続的な生活費の不足を無条件に補填する制度ではないという点です。民間金融機関への借金返済など、対象にならない使途も定められています。
相談先は市区町村の社会福祉協議会です。また、厚生労働省が案内する生活福祉資金制度相談コールセンターは、0120-46-1999（平日9時～17時）です。
4. J-FLECの無料相談「はじめてのマネープラン」
生活困窮というほどではないものの、家計の管理方法や将来設計について専門家に相談したい場合は、J-FLEC（金融経済教育推進機構）の無料相談が選択肢になります。
J-FLECは、国と民間団体が協力して設立した認可法人です。中立・公正な金融経済教育の機会を提供しています。
「J-FLECはじめてのマネープラン」では、個人を対象に家計管理や生活設計、資産形成などについて相談できます。
電話相談
- 電話番号：0120-55-1209
- 受付時間：10時～17時
- 受付終了：16時30分
- 休業日：土日祝日・年末年始
- 相談時間：最大30分
- 予約：不要
- 匿名相談：可能
対面・オンライン相談
- J-FLEC認定アドバイザーによる個別相談
- 無料体験は最大1時間
- 事前予約制
- 原則として1人1回の無料体験
投資や金融商品の勧誘は行わないと案内されており、家計管理や生活設計について相談しやすい仕組みです。
ただし、個別の金融商品を推奨する相談や、個別具体的な税金の計算などには対応していません。家計全体の見直しや金融制度についての一般的な相談に適しています。
5. 状況別に選ぶべき相談先
相談先が複数あると、どこに連絡すればよいか迷うことがあります。悩みの種類に応じて使い分けると、問題を解決しやすくなります。
| 現在の悩み | 相談先 |
|---|---|
| 毎月の家計が赤字 | 自立相談支援機関・家計改善支援事業 |
| 家賃が払えない | 自立相談支援機関・住居確保給付金の相談窓口 |
| 急な出費で生活が苦しい | 社会福祉協議会 |
| 生活再建に必要な資金を借りたい | 生活福祉資金貸付制度の相談窓口 |
| 家計管理や将来設計を学びたい | J-FLEC |
| 借金の返済ができない | 法テラス・弁護士・多重債務相談窓口 |
| 眠れない・気分が落ち込む | 医療機関・精神保健福祉センター |
重要なのは、借金の問題と生活費の問題、心の健康の問題を一つにまとめて考えないことです。それぞれに適した相談先を利用することで、解決までの道筋が見えやすくなります。
【プロの結論】お金がないストレスから抜け出すために必要な考え方
お金がないストレスを軽減するうえで、最も大切なのは、貯金額を増やすことだけを唯一の目標にしないことです。
経済的な安心感は、貯蓄額だけで決まるわけではありません。毎月の支払いができること、収入の見通しが立つこと、急な出費への対応策があること、困ったときに相談できる場所があることも重要です。
お金の不安を解消するために避けたい3つの誤解
誤解1：貯金がないのは自己管理ができていないから
貯金できない背景には、低賃金、物価上昇、雇用の不安定さ、住居費、医療費、家族の事情など、さまざまな要因があります。収入と生活費のバランスを考えずに、本人の努力不足と決めつけるのは適切ではありません。
誤解2：節約だけで生活困窮は解決できる
家計改善は重要ですが、収入が生活費を大きく下回っている場合、節約だけでは限界があります。就労支援、給付制度、住居支援、貸付制度などを組み合わせる必要があります。
誤解3：借金がある人だけが経済的に危険な状態にある
借金がなくても、貯金がなく、収入が不安定で、急な支出に対応できない場合は経済的なリスクがあります。借金の有無だけではなく、収支や生活防衛資金、今後の収入見通しを確認することが大切です。
今日から実行したい現実的な行動
不安が大きいときは、すべての問題を一度に解決しようとしないことです。
今日：銀行口座と手元の現金、今月の収入・支出を確認する。
明日：家賃、光熱費、食費、返済などの支払い予定を整理する。
今週：通信費、保険料、サブスクリプションなどの固定費を見直す。
必要に応じて：自立相談支援機関やJ-FLECなどに連絡する。
心身の不調が続く場合：医療機関や精神保健福祉センターに相談する。
特に、家賃や食費が確保できない、返済のために借入れを繰り返している、眠れない状態が続いている場合は、貯金を始めることよりも先に専門家へ相談することを優先してください。
経済的な問題を一人で抱え込む必要はありません。支援制度を利用することは、生活を立て直すための現実的な選択です。
【お金がないストレス】に関するよくある質問（FAQ）
Q1：お金がないストレスをすぐに軽減する方法はありますか？
A1：まずは今月必要な支払いと手元のお金を整理し、何が不足しているのかを具体的に把握しましょう。支払いの見通しを立て、必要に応じて相談先に連絡することが、不安を軽減する第一歩です。
Q2：お金がない不安で眠れない場合はどうすればいいですか？
A2：就寝直前に家計や借金について考え続けることを避け、日中に家計を確認する時間を設けましょう。支払い予定や翌日の行動を書き出しておく方法もあります。不眠や気分の落ち込みが続く場合は、医療機関への相談を検討してください。
Q3：貯金がほとんどなくても公的支援を利用できますか？
A3：利用できる可能性があります。生活困窮者自立支援制度や家計改善支援事業は、生活に困難を抱えている人を対象に相談や支援を行っています。ただし、各制度には利用要件があります。
Q4：生活福祉資金貸付制度は誰でも利用できますか？
A4：誰でも利用できるわけではありません。低所得者世帯、障害者世帯、高齢者世帯などが主な対象で、資金の使い道や返済可能性などの審査があります。詳しくは市区町村の社会福祉協議会に相談してください。
Q5：J-FLECの無料相談では何を相談できますか？
A5：家計管理、生活設計、資産形成、保険、住宅、年金など、お金に関する幅広いテーマを相談できます。電話相談は予約不要で、匿名でも利用できます。
Q6：お金がないストレスでうつ病になることはありますか？
A6：経済的不安と抑うつ症状や不安症状との関連は研究でも報告されています。ただし、経済的な悩みがあるだけでうつ病になるわけではありません。気分の落ち込みや不眠、意欲低下などが続く場合は、医療機関に相談しましょう。
まとめ：2026年は家計改善と公的支援を組み合わせて生活の安心を取り戻す
お金がないストレスは、毎月の支払いへの不安、貯金不足、物価上昇、将来の見通しが立たないことなど、複数の問題が重なることで強くなります。
2026年の日本銀行の調査では、54.4％が暮らし向きにゆとりがなくなったと回答しました。また、内閣府の生活満足度調査では、家計と資産に対する満足度が生活全体の満足度と関係していることが示されています。
生活を立て直すためには、収支の見える化、固定費の削減、返済計画の整理といった家計改善に加え、必要に応じて公的支援を利用が必要です。
生活困窮者自立支援制度、家計改善支援事業、生活福祉資金貸付制度、J-FLECの無料相談など、利用できる窓口は一つではありません。
また、お金の不安で眠れない、気分が落ち込む、日常生活に支障が出ている場合は、家計の問題と並行して心身のケアにも取り組む必要があります。
最初に目指すべきなのは、大きな貯金を作ることではなく、今日と来月の生活を安心して見通せる状態にすることです。一つずつ問題を整理し、必要な支援を活用することが、経済的不安から抜け出すための現実的な第一歩になります。
主な参考資料：日本銀行「生活意識に関するアンケート調査」第107回（2026年10月公表）、内閣府「満足度・生活の質に関する調査報告書2026」（2026年7月）、J-FLEC「家計の金融行動に関する世論調査2025年」、厚生労働省「生活困窮者自立支援制度」「生活福祉資金貸付制度」、厚生労働省e-ヘルスネット、J-FLEC「はじめてのマネープラン」。
